Новые инициативы АРБ: от «трехуровневой» банковской системы до создания банка плохих долгов

На прошедшем 5.04.2022 очередном Съезде Ассоциации российских банков было отмечено, что в настоящий момент происходит фактическое «стресс-тестирование» банковской системы страны. В связи с этим АРБ, по итогам обсуждения с членами Ассоциации, выдвинул ряд важных инициатив на рассмотрение регулятором и обсуждение финансовым сообществом. Также в АРБ считают необходимым донести эти инициативы через СМИ до широкого круга общественности.

Члены АРБ в рамках встреч и обсуждений отметили, что в многоукладной «мобилизационной» экономике малые, средние частные банки, прежде всего региональные, могут занять свою нишу в  обеспечении нормального функционирования отечественной экономики, развитии малого предпринимательства, в импортозамещении, решении социальных вопросов, проблем занятости, создании рабочих мест.

Большинство частных банков прошло проверку временем на стрессоустойчивость, «уцелевшие» банки накопили опыт работы в кризисных ситуациях, они заслужили свое право работать в новых экономических условиях и могут принести пользу стране.

Они способны работать более эффективно при определенном наборе мер по их поддержке. В целях обеспечения финансовой стабильности экономики Российской Федерации и непрерывности деятельности кредитных организаций предлагается:

Инициатива 1

Осуществить переход к фактически «трехуровневой» банковской системе путем выделения следующих групп банков: СЗКО (системно значимые кредитные организации), государственные банки как институты развития по направлениям (Дом РФ, МСП банк и т.п.)  и регионально значимые банки.

В стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 года определить целевой ориентир снижения доли государства в капитале российских банков – не более 50% к концу 2030 года с разработкой детального плана (с разбивкой по годам) реализации поставленной цели.

§ остальные коммерческие банки.

Необходимо разработать программу поддержки малых и средних коммерческих банков (прежде всего региональных), обеспечивающую не декларативные, а реально равные условия конкуренции с СЗКО и банками с государственным участием.

С целью реализации данной инициативы Ассоциация российских банков предлагает следующие мероприятия:

1. Для сохранения института региональных банков ввести в банковском законодательстве термин «регионально значимый банк» и установить следующие критерии отнесения банка к данной категории:

· Регистрация банка за пределами г. Москвы, г. Санкт–Петербурга, Московской и Ленинградской областей;

· Банк не относится к системно значимым кредитным организациям;

· Отсутствие претензий к текущей деятельности со стороны Банка России (отнесение банка к 2-й квалификационной группе и выше оценки экономического положения);

· Более 50% работающих активов банка сформированы за счет денежных средств, предоставленных предприятиям, функционирующим на территории региона, в котором зарегистрирован банк;

· Наличие у банка рейтинга российского рейтингового агентства.

2. Предоставить следующие преференции регионально значимым банкам:

· автоматическое участие банка во всех федеральных программах на территории региона, в котором данный банк зарегистрирован;

· право банка на обслуживание клиентов всех категорий без ограничений на территории данного региона;

· разработка и внедрение специальной региональной программы ИТ-поддержки деятельности региональных банков (при финансировании данной программы за счет федеральных институтов развития).

В качестве примера можно рассмотреть, в частности, создание и функционирование единой ИТ-инфраструктуры для кооперативных банков Германии. До запуска данной программы предоставить региональным банкам право принятия самостоятельного решения о целесообразности участия в сложных технологических проектах.

· использование механизма докапитализации региональных банков посредством ОФЗ (за основу – программа докапитализации 2015 года).

· рассмотрение механизма участия в капитале региональных банков институтов развития (прежде всего, ВЭБ) сроком на 3-5 лет.

3. Осуществить запуск данной программы поддержки региональных банков только в регионах их регистрации (за исключением г. Москвы, Московской области, г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области).

4. Частным коммерческим банкам, расположенным в Москве и Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях), отвечающим следующим признакам:

· Наличие рейтинга российского рейтингового агентства не ниже уровня В+.

· Наличие разветвленной сети в регионе присутствия и ряде регионов РФ  (не менее 10 регионов).

Предлагается предоставить возможность применения п.п.1 и 4 выше предложенных преференций. 

Инициатива 2

Банки с государственным участием должны превратиться (за исключением СЗКО) в отраслевые институты развития, через которые идет предоставление долгосрочных кредитных ресурсов по льготным целевым программам уполномоченным коммерческим банкам-агентам.

Частные банки могут и должны реально стать «кровеносными сосудами экономики» в таких сегментах как кредитование МСБ и розничное кредитование. Здесь необходим перенос центра тяжести с СЗКО и банков с государственным участием на устойчивые средние и малые коммерческие банки как опорные финансовые структуры для развития кредитования МСП в регионах своего присутствия.

Участие банков в программах субсидирования и льготного кредитования должно быть расширено.

Инициатива 3

Расширение механизма поддержки кредитования корпоративного сектора путем расширения действующих программ льготного кредитования и увеличения количества банков, допущенных к участию в данных программах.

Предлагается, в частности, рассмотреть возможность расширения действия программ государственного субсидирования процентных ставок по кредитам МСБ на корпоративных заемщиков стратегически важных отраслей экономики, подключив к данным программам максимально широкий круг кредитных организаций.

Инициатива 4

Параллельно с введением запрета на банкротство создание банка плохих долгов как нового государственного финансового института (не на базе банка «Траст») для передачи на баланс последнему проблемных кредитов банков   (корпоративные кредиты и ипотека) по первоклассным заемщикам (исходя из оценки их финансового состояния на февраль 2022 года) с возможностью обратного выкупа в течение одного года с момента передачи.

Инициатива 5

В целях формирования антимонопольного регулирования деятельности финансовых организаций, развивающих экосистемы, и снижения вызванных этим рисков для экономических субъектов предлагаем:

· установить требование об использовании экосистемами открытой модели платформ, в рамках которой доступ к ней имеют конкурирующие поставщики товаров и услуг на основе публично раскрываемых платформой критериев;

· установить для финансовых организаций запрет на вложения в капиталы нефинансовых организаций или предъявить требование о выделении нефинансового бизнеса внутри финансовой группы (холдинга) в субгруппу (субхолдинг) с созданием специальной управляющей компании для управления нефинансовой деятельностью;

· установить на законодательном уровне меры по ограничению роста доминирующей экосистемы или ее элементов на отдельных сегментах рынка (при занятии экосистемой определенной доли рынка), по запрету сделок слияния (поглощения) экосистем, требований по продаже отдельных элементов экосистемы для обеспечения возможности свободного использования данных элементов всеми участниками рынка;

· разработать и закрепить на законодательном уровне процедуры обработки обезличенных персональных данных клиентов экосистем и допуску к ним всех заинтересованных третьих лиц.

В АРБ считают, что эти инициативы и предложения должны быть рассмотрены регуляторами. Там готовы к совместной работе с банками по выработке новых предложений в текущей быстроменяющейся ситуации.

Ассоциация российских банков приглашает к обсуждению своих инициатив представителей банковского сообщества и СМИ.