Цифровой рубль новый инструмент расчетов или замена привычным деньгам?

Екатерина Фурзикова, финансовый директор Альфа-Денег:

На данном этапе использование цифрового рубля остается добровольным: банки не будут автоматически переводить средства клиентов на цифровые кошельки. Люди продолжат получать зарплату, хранить деньги на привычных счетах и вкладах, пользоваться банковскими картами и наличными. При желании открыть цифровой кошелек можно будет через мобильное приложение банка.

При этом операции с цифровыми рублями — переводы, оплата товаров и услуг, пополнение и снятие средств для граждан будут бесплатными. Важно учитывать, что цифровой рубль не предназначен для сбережений: на остаток средств в цифровом кошельке не начисляются проценты, как по банковскому вкладу или накопительному счету.

Для банков появление цифрового рубля означает изменение роли в расчетах. Если сейчас средства клиентов на счетах и вкладах являются обязательствами банка, то цифровые рубли хранятся на платформе Банка России. В этом случае банк выступает посредником, обеспечивая взаимодействие клиента с платформой и проведение операций.

Для пользователей одним из основных преимуществ цифрового рубля станет отсутствие комиссии за операции. Еще одна потенциальная возможность — высокая скорость расчетов, поскольку транзакции проходят непосредственно через платформу Банка России. В перспективе также планируется возможность проводить операции без подключения к интернету, однако этот механизм пока находится на стадии разработки.

При этом для большинства граждан переход на новый формат расчетов в ближайшее время, вероятно, будет постепенным: цифровой рубль скорее станет еще одним инструментом наряду с наличными, картами и безналичными переводами, а не заменит их.

Для бизнеса наиболее заметным преимуществом может стать снижение издержек на прием платежей. При расчетах цифровыми рублями компаниям потенциально не потребуется оплачивать эквайринг в привычном формате, что позволит сократить расходы на проведение операций. Особенно актуальным это можморасчетами и сроками поступления средств.

Если говорить про МФО, в ближайшей перспективе существенного влияния цифрового рубля на их работу я бы не ожидала. На старте для микрофинансовых организаций не предусмотрено прямого регулирования, которое существенно изменило бы существующие процессы. Однако финансовый рынок в целом постепенно адаптируется к новым цифровым инструментам, поэтому в среднесрочной перспективе МФО также могут рассматривать возможность использования цифрового рубля для отдельных видов расчетов. Насколько востребованным он окажется в этом сегменте, будет зависеть от развития инфраструктуры и реального спроса со стороны клиентов и бизнеса.

В целом в ближайшие год-полтора я бы не ожидала массового перехода на цифровой рубль. На первом этапе это, скорее, большой рыночный эксперимент, который позволит оценить, насколько новый формат расчетов удобен для граждан и бизнеса, и какие сценарии его использования окажутся наиболее востребованными. Его распространение будет зависеть не только от регулирования, но и от готовности технологической инфраструктуры. Например, для владельцев iPhone использование сервиса пока может быть ограничено из-за отсутствия в App Store обновленных банковских приложений, через которые открывается цифровой кошелек.

Поэтому сегодня цифровой рубль правильнее воспринимать как новый альтернативный инструмент расчетов, который постепенно будет искать свое место на финансовом рынке. Если пользователи и бизнес увидят в нем практические преимущества, его использование будет расширяться естественным образом.