Госдума приняла закон о периоде охлаждения по потребительским кредитам

Госдума приняла в третьем, окончательном, чтении законопроект о мерах по предотвращению мошенничеств с получением потребительского кредита без добровольного согласия клиента, а также с применением токенизированных (цифровых) платежных карт. При выдаче банками и микрофинансовыми организациями кредитов вводится период охлаждения. В случае нарушения кредитором антифрод-процедур заемщика освободят от долговых обязательств.

Законопроект содержит целый пакет поправок, направленных на пресечение хищения средств граждан и совершенствование антифрод-политики банков, отметил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. Он подчеркнул, что борьба с финансовыми махинациями должна быть комплексной, поскольку мошенники, используя современные технологии, постоянно изобретают новые пути обмана граждан. В связи с этим при комитете будет создана рабочая группа, которая продолжит совершенствовать законодательство для противодействия мошенничеству. Депутаты рассчитывают на взаимодействие с Банком России, МВД, Минцифры, прокуратурой и другими ведомствами для искоренения мошенничества на финансовом рынке.

Согласно одобренным поправкам кредиты будут выдаваться с отсрочкой минимум 4 часа для сумм от 50 тыс. до 200 тыс. рублей и 48 часов при займе свыше 200 тыс. рублей. Банк России сможет менять требования к периоду охлаждения или давать право не устанавливать его добросовестным кредиторам, которые эффективно реализуют антифрод-политику.

Из-под требования о периоде охлаждения выведены в том числе автокредиты и ипотека, кредиты с созаемщиками и поручителями, займы для рефинансирования прежних долгов, оформленные оффлайн кредиты на покупку товаров и услуг у юридических лиц и ИП, образовательные кредиты в рамках закона 273-ФЗ.

Вводится ряд ограничений на выпуск и обслуживание карт. Суммы сверх 50 тыс. рублей будут зачисляться на новую токенизированную (цифровую) карту по истечении 48 часов с момента ее выпуска. Кроме того, банки получат право отказывать в выдаче платежных карт людям, информация о которых есть в базе данных о случаях и попытках переводов без согласия клиентов. Наличие информации в этой базе может быть основанием для приостановки транзакций по выпущенной ранее карте или ограничения суммы операций до 100 тыс. рублей в месяц.

Если банком или МФО был выдан потребительский кредит с нарушением предусмотренных законодательством антифрод-процедур и впоследствии было возбуждено уголовное дело о хищении полученных средств, заемщика освободят от исполнения обязательств по этому кредиту.

Кредитные организации должны будут разработать систему управления рисками и реализовывать мероприятия по противодействию выдачам кредитов без добровольного согласия клиента и перечислению средств на счета третьих лиц через токенизированные карты. МФО надлежит зачислять деньги только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе средств. Для более эффективной борьбы с мошенничеством МФО получат доступ к базе данных ФинЦЕРТ.

Кроме того, законопроект предусматривает важные новации в части ускорения обработки данных. Вводится требование об обмене информацией о заявках на кредит и данными о заемщиках между кредиторами и бюро кредитных историй в режиме, близком к реальному времени.

При обращении в банк и МФО заемщики будут обязаны предоставлять свой ИНН для дополнительного подтверждения личности. ИНН и дата рождения станут универсальными идентификаторами заемщика, что должно упростить обмен данными между бюро кредитных историй и финансовыми организациями.