Портрет заемщика 2024 г.

Молодые заемщики до 25 лет – единственные, чей кредитный рейтинг в декабре в среднем стал ниже

За 6 лет вдвое выросла доля кредитующейся молодежи до 25 лет

Мужчины стали кредитоваться на 4% чаще

Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ) составило портрет среднестатистического заемщика по итогам кредитования россиян за декабрь и за весь 2024 год.

Средний индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) российского заемщика в декабре 2024 года составил 732 балла. ИКР у заемщиков-женщин был на 31 балл выше, чем у мужчин: 736 баллов против 705 соответственно. Самый низкий кредитный рейтинг был у заемщиков до 25 лет – 663 балла (в ноябре – 666 баллов), самый высокий – 782 балла (+1 к показателю ноября) – у тех, кто старше 65 лет. У заемщиков в возрасте от 25 до 45 лет рейтинг составил 702 балла (+1 к ноябрю), у заемщиков в возрасте от 45 до 65 лет – 753 балла (+2 к ноябрю). Таким образом, молодежь до 25 лет – единственные заемщики, чей индивидуальный кредитный рейтинг в декабре по сравнению с ноябрем в среднем стал ниже.

Наибольшее количество кредитов в 2024 году банки выдали заемщикам в возрасте 25–45 лет, на их долю пришлось 57% от общего количества и 64% от общего объема ссуд во всех сегментах кредитования. За последние 6 лет доля этой возрастной группы в общем кредитовании практически не изменилась: в 2019 году в количестве выдач она составляла 56%, а в объеме – те же 64%. На втором месте по кредитной активности в 2024 году – заемщики в возрасте 45–65 лет, на долю которых пришлось 24% от общего количества и 27% от общего объема выдач. Их доля в кредитовании за последние 6 лет сократилась: в 2019 году она составляла 32% от общего количества выдач и 30% от общего объема. С 2019 года доля кредитующейся молодежи до 25 лет выросла почти в 2 раза. За 2019 молодые заемщики оформили на себя 8% от общего количества кредитов, что составило 4% от их общего объема в денежном эквиваленте, к 2024 году показатели выросли до 16% и 7% соответственно. На долю тех, кто старше 65 лет, и в 2019, и в 2024 году пришлось 4% от общего количества выдач и 2% от их объема.

52% кредитных договоров, включая такие формы ссуд, как ипотека, в 2024 году были зарегистрированы на женщин и 48%, соответственно, на мужчин. За последние 6 лет доля кредитных договоров, оформленных на заемщиков-мужчин, выросла на 4%: в 2019 году на них было оформлено 44% от общего количества ссуд.

Чаще всего к POS-кредитованию в 2024 году прибегали женщины: они оформили на себя 64% кредитов со средним размером 65 тыс. руб. и средним сроком погашения 19 мес. (1 год 7 мес.) Мужчины в среднем оформляли более крупные POS-кредиты на более длительный срок: 73 тыс. руб. на 22 мес. (1 год 10 мес.). За последние 6 лет доля женщин в POS-кредитовании выросла: в 2019 году она составляла 57%. Средние чеки товарных кредитов, выдававшихся заемщикам-женщинам, были чуть выше, чем заемщикам-мужчинам: 39 тыс. руб. против и 38 тыс. руб. соответственно. А вот сроки кредитования в 2019 году были одинаковыми для всех – в среднем 14 мес. (1 год 2 мес.).

Наиболее востребованы товарные кредиты в 2024 году были у заемщиков 25–45 лет, на эту возрастную группу пришлось 57% от общего количества и 58% от общего объема выдач. Менее всего POS-кредиты были актуальны для граждан старше 65 лет: на их долю пришлось по 4% от общего количества и объема выдач. Самые крупные суммы POS-кредитов банки одобряли заемщикам в возрасте 45–65 лет – 71 тыс. руб., самые скромные – заемщикам моложе 25 и старше 65 лет – 65 тыс. руб. Разница между самым длительным и самым коротким средним сроком кредитования в сегменте составила 3 мес. На 22 мес. банки кредитовали в основном заемщиков до 25 и старше 65 лет, на 19 мес. – заемщиков 45–65 лет.

Мужчины и женщины оформили в 2024 году одинаковое количество кредитов наличными, при этом средний чек и срок кредитования различались. Женщин кредитовали в среднем на 169 тыс. руб. и 33 мес. (2 года 9 мес.), мужчин – на 208 тыс. руб. и 31 мес. (2 года 7 мес.). В 2019 году 56% договоров на кредиты наличными были оформлены на женщин. Кредитовались они на сумму в среднем 253 тыс. руб. и сроком на 36 мес. (3 года). Мужчин кредитовали в среднем на 358 тыс. руб. сроком на 37 мес. (3 года 1 мес.).

Наличные в 2024 году были наиболее востребованы у заемщиков 25–45 лет, на их долю пришлось 65% от общего количества и 63% от общего объема выдач. На россиян старше 65 лет пришлось всего по 2% от общего количества и объема выдач таких кредитов. Разница в размере среднего чека для разных возрастных групп составила почти 190 тыс. руб.: молодежи до 25 лет банки одобряли суммы в среднем не выше 92 тыс. руб., а заемщикам 45-65 лет – 280 тыс. руб. Самые короткие сроки кредитования наличными – 31 мес. (2 года 7 мес.) – фигурировали в договорах заемщиков возрастом до 45 лет, а самые долгие – 36 мес. (3 года) – у заемщиков старше 65 лет.

Кредитные карты пользовались у женщин большей популярностью, чем у мужчин: в 54 случаях из 100 кредитка в 2024 году оформлялась именно женщиной. Лимит у женщин был меньше: в среднем 108 тыс. руб. против 137 тыс. руб. у мужчин. 6 лет назад картина была аналогичной: женщинам выдавали 55 кредиток из 100, и лимит у них были ниже, чем у мужчин: 77 тыс. руб. против 103 тыс. руб. соответственно.

46% договоров на кредитные карты в 2024 году были оформлены клиентами банков в возрасте от 25 до 45 лет, на их долю пришлось 49% от общего одобренного лимита. Меньше всего карты интересовали граждан старше 65 лет: на них было оформлено всего 6% от общего количества кредиток и 4% от их общего лимита. Разница в средних лимитах разных возрастных групп составила 70 тыс. руб. Молодежи до 25 лет банки одобряли карты с лимитом в среднем 75 тыс. руб, а гражданам 45–65 лет – на 145 тыс. руб.

Автокредиты были в 2024 году больше востребованы мужчинами, они оформили 63% таких ссуд. Средний чек у кредитующихся ради покупки авто мужчин и женщин отличался на 35 тыс. руб. и составлял л 1,46 и 1,43 млн руб. соответственно. Средний срок кредитования разнился всего на 1 мес.: 69 мес. (5 лет 9 мес.) у мужчин и 70 мес.  у женщин. 6 лет назад количество выдаваемых мужчинам автокредитов было выше на 4% и равно 67%. Разница в размере кредита составляла всего 4 тыс. руб.: мужчин кредитовали на 834 тыс. руб., женщин – на 830 тыс. руб. Средний срок кредитования отличался также на 1 мес., с той лишь разницей, что дольше он был у мужчин, а не у женщин, как в 2024 г.: 42 мес. (3 года 6 мес.) против 41 мес. соответственно.

60% от общего количества выдач ссуд на машины в прошлом году пришлось на 25–45-летних заемщиков, их доля в общем объеме автокредитования составила 62%. Меньше всего кредиты на машины были актуальны для заемщиков старше 65 лет: на их счет пришлось 2% от общего количества и объема кредитования в сегменте. 370 тыс. руб. составило колебание среднего чека на авто в кредит для граждан разных возрастных категорий. Тем, кому больше 65 лет, банки одобряли кредиты в среднем на 1,14 млн руб.; 25-45-летним – на 1,50 млн руб.; 45-65-летним – на 1,45 млн руб, молодые заемщики до 25 лет оформляли кредиты в среднем на 1,13 млн руб. Самые долгие сроки кредитования предоставляли молодежи до 25 лет – 72 мес. (6 лет), самые короткие – людям старшего поколения – 60 мес. (5 лет).

В 2024 году договоры на ипотечное кредитование чаще всего (55%) были зарегистрированы на женщин. Средний размер ипотеки, оформленной женщинами, был равен 4,04 млн руб., мужчинами – на почти на 600 тыс. больше: 4,63 млн руб. Разница в сроке кредитования составила полгода: женщин кредитовали на 266 мес. (22 года 2 мес.), мужчин – на 272 мес. (22 года 8 мес.). 6 лет назад 55% ипотечных ссуд также оформлялись на женщин. Суммы средних размеров кредитов отличались чуть меньше, чем на 220 тыс., сроки кредитования разнились на 1 мес.: мужчин кредитовали на 2,40 млн руб. и 171 мес. (14 лет 3 мес.), женщин – на 2,19 млн руб. и 170 мес.

Подавляющее большинство ипотечных кредитов в 2024 г. оформили граждане в возрасте 25–45 лет, на их долю пришлось 72% от общего количества выдач таких ссуд и 76% от их объема. Заемщики старше 65 лет заняли наименьшую долю в ипотечном кредитовании: 1% от общего количества и меньше 1% от общего объема. Колебания среднего размера кредита в сегменте ипотеки в зависимости от возраста заемщика составили почти 2,8 млн руб. Будущим собственникам недвижимости моложе 25 лет предоставляли кредиты в среднем на 3,60 млн руб.; 25-45-летним – на 4,55 млн руб.; 45-65-летним – на 3,79 млн руб.; 65-летним и старше – на 1,71 млн руб. Разброс сроков кредитования превысил 16,5 лет: заемщики до 45 лет брали ипотеку в среднем на 287 мес. (23 года 11 мес.); заемщики 45-65 лет уложились в среднем в срок равный 207 мес. (17 лет 3 мес.); старшее поколение оформляло ипотеку на 87 мес. (7 лет 3 мес.).